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【2026年最新】住宅ローンの事前審査に落ちる理由7選！

2026.10.08

2026年最新版｜仙台・宮城の家づくり

住宅ローンの事前審査に落ちる理由7選！

通らない人の特徴と今からできる対策

注文住宅の相談窓口仙台泉店

こんな不安はありませんか？

☑ 車のローンが残っていても家は買える？

☑ 転職したばかりでも審査に通る？

☑ カードの支払いを遅れたことがある…

☑ 一度審査に落ちたらもう住宅ローンは組めない？

マイホーム購入を考え始めたとき、多くの方が不安に感じるのが住宅ローンの事前審査です。

実は住宅ローンの審査は、年収の高さだけで決まるわけではありません。

この記事でわかること

審査に落ちる主な7つの理由、金融機関が確認する項目、審査に通らなかった場合の対策を、仙台・宮城の家づくりの視点からわかりやすく解説します。

01｜住宅ローンの事前審査とは？

住宅ローンの審査には、一般的に事前審査（仮審査）と本審査があります。

STEP 1｜事前審査

年収・勤務状況・他の借入れ・信用情報などを確認し、融資の可否や借入希望額を予備的に判断します。

STEP 2｜本審査

申込内容や必要書類に加え、担保評価や団体信用生命保険などを含めて詳しく確認します。

注意ポイント

事前審査に通過しても、融資が確約されたわけではありません。本審査で結果が変わる場合もあります。

02｜事前審査に落ちる7つの理由

審査に通らない理由は人によって異なります。代表的な確認項目を一つずつ見ていきましょう。

① 年収に対して借入額が大きい

住宅ローンでは、年収に対する年間返済額の割合である返済負担率が重要です。

例えば年収500万円の場合

年間返済150万円

返済負担率 30％

この返済額には、住宅ローン以外の借入れも含めて考慮される場合があります。

✓ 借りられる金額と、安心して返せる金額は別です。

② 車のローンやカードローンがある

仙台・宮城では車を利用するご家庭も多く、自動車ローンは確認しておきたいポイントです。

車のローンが残っているからといって必ず審査に落ちるわけではありませんが、毎月の返済額が借入可能額に影響することがあります。

対策
車のローン・カードローン・リボ払いなど、現在の返済額と残高を一覧に整理しておきましょう。

③ クレジットカードの延滞履歴

クレジットカードやローンの支払状況は、信用情報を通じて審査で確認される場合があります。

また、スマートフォン端末の分割払いも、信用情報に登録されることがあります。

一度支払いが遅れただけで必ず審査に落ちるわけではありません。登録内容や金融機関の判断によって結果は異なります。

対策
心配な場合はCICなどの信用情報機関で本人開示を利用し、登録状況を確認してみましょう。

④ 転職直後・勤続年数が短い

勤続年数は、金融機関が収入の安定性を判断する際の項目の一つです。

ただし、勤続1年未満だからすべての住宅ローンが利用できないというわけではありません。

対策
転職理由、職歴、現在の収入などを整理し、申込可能な条件を事前に確認しましょう。

⑤ 自営業・個人事業主の収入評価

自営業の場合、売上だけでなく確定申告書に記載された所得や事業の安定性などが確認されます。

複数年分の申告内容が必要となる場合もあります。

対策
確定申告書などを準備し、金融機関がどのように収入を評価するか確認しましょう。

⑥ 完済時の年齢や健康状態

住宅ローンでは、借入時だけでなく返済完了時の年齢も確認されます。

また、団体信用生命保険への加入が求められる商品では、健康状態も重要です。

対策
返済期間や団信の条件を確認し、自分に合う商品があるか検討しましょう。

⑦ 購入予定の土地・建物に問題がある

金融機関は申込者の条件だけでなく、土地や建物の担保評価も確認します。

接道状況や再建築の可否、法令上の制限などが融資判断に影響する場合があります。

対策
土地探しの段階から、建築条件や融資の対象となる物件かどうかを確認しましょう。

03｜金融機関が重視する審査項目

国土交通省の「令和7年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、多くの金融機関が以下の項目を融資審査で考慮しています。

審査項目	考慮する割合
完済時年齢	98.4％
借入時年齢	96.2％
健康状態	96.1％
年収	94.2％
勤続年数	93.9％
担保評価	91.0％
返済負担率	90.9％
他の債務や返済履歴	72.5％

※金融機関が各項目を考慮する割合であり、審査の不承認率ではありません。出典：国土交通省「令和7年度民間住宅ローンの実態に関する調査」

04｜審査に落ちた場合の4つの対策

STEP 1｜借入れや申込内容を整理

希望金額・年収・勤務状況・既存の借入れなどを確認。信用情報が気になる場合は本人開示も検討します。

STEP 2｜購入予算を見直す

土地の価格や建物の面積、設備の優先順位を見直し、無理のない借入希望額を考えます。

STEP 3｜金融機関の条件を比較

審査基準は金融機関によって異なります。ただし、理由を整理せず何度も申し込むことは避けましょう。

STEP 4｜申込時期を検討する

転職直後や既存の借入れが多い時期などは、状況に応じて申込時期の見直しも検討します。

ここが大切！

一度審査に通らなかったからといって、住宅購入をすべて諦める必要はありません。ただし、状況を変えずに申し込んでも同じ結果になる場合があるため、原因を整理することが重要です。

05｜申込み前のセルフチェック

5つのチェック項目

☐ 車のローンやカードローンの返済額を把握している

☐ クレジットカードの支払い状況を確認している

☐ 源泉徴収票や確定申告書を用意できる

☐ 毎月無理なく返せる金額を考えている

☐ 審査後の新たな借入れにも注意している

06｜住宅ローン事前審査のよくある質問

Q. 車のローンがあると審査に落ちますか？

A. 必ずしもそうではありません。ただし返済負担率に影響する場合があります。

Q. 勤続1年未満でも住宅ローンは組めますか？

A. 金融機関や商品によっては可能です。現在の収入や勤務状況などを含めて判断されます。

Q. 一度落ちたら、ほかの銀行でも落ちますか？

A. 必ずしもそうではありません。金融機関ごとに審査条件が異なる場合があります。

Q. 事前審査に通れば本審査も通りますか？

A. 事前審査の通過は融資の確約ではありません。本審査で結果が変わる場合があります。

Q. 土地や住宅会社が決まっていなくても相談できますか？

A. はい。予算や家づくりの相談から始められます。実際の事前審査に必要な物件情報などは、金融機関によって異なります。

07｜まとめ｜住宅ローンは準備が大切

住宅ローンの事前審査では、年収や既存の借入れ、勤務状況、信用情報など、さまざまな項目が確認されます。

そして、審査に通ることだけを目標にするのではなく、住宅購入後の暮らしまで考えておくことが大切です。

「借りられる金額」よりも
「安心して返せる金額」を。

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※住宅ローンの審査や融資の可否を決定するのは各金融機関です。審査基準・商品内容は金融機関によって異なります。